清华五道口全球创业者之【小院创业者】——聆听时代创业者的心灵回响
每一个创业故事，都是一段跌宕起伏的人生史诗；每一次创新突破，都承载着不为人知的坚韧与智慧。【小院创业者】不止于记录成功，更愿走进创业者的精神世界，探寻那些深藏于光环背后的抉择、彷徨与觉醒。
在这里，您将感受到：真实的厚度、思想的深度、共鸣的温度，让正在攀登的创业者们发现"原来你也在经历"，获得前行的精神火种。
我们相信，真正的创业启迪不在镁光灯下的高光时刻，而在那些深夜独处的自省时分。关注【小院创业者】，与清华五道口全球创业者项目一起，见证中国创新力量的生长年轮，收获属于这个时代创业者的集体心灵史。
访谈对象
沈鹏
全球创业者项目首期学员
水滴公司创始人兼CEO
水滴公司是中国领先的保险科技和医疗健康平台，创建于2016年4月，以“用互联网科技助推广大人民群众有保可医，保障亿万家庭”为使命，致力于为用户提供健康保障解决方案。
在保险保障端，水滴公司通过水滴保和水滴筹首创“大病筹款+人身保险”的健康保障模式，在医保之外为用户提供多条高效的医疗资金补充渠道，提升了救急、救难的救助效率。
在健康服务端，水滴公司推出翼帆医药，积极探索和加强与医院、医药公司等医疗服务伙伴的合作，着力于为广大用户提供更广泛的健康医疗服务。
水滴公司坚持科技驱动，每年投入近3亿元用于科技研发，沉淀了100余项技术专利，构建了覆盖保险全场景的大模型应用体系。2025年，加速AI大模型赋能业务进程，接入DeepSeek模型产品，升级水滴水守AI保险专家，提升在销售辅助、质检风控、产品创新等层面的体验和效率。
2021年5月7日，水滴公司正式登陆纽约证券交易所，股票代码“WDH”。
创业初心与背景
Q：你最初是如何想到要创业的？是什么契机或经历促使你决定投身这个领域？
无论是2010年1月以实习生的身份加入美团，还是2016年初创办水滴公司，都源于我对互联网创业这件事非常感兴趣。在美团工作第四年的时候，我就和王兴、王慧文提过创业的想法，想做一些我认为很有意义的事情。他们当时给的反馈是支持我创业，但希望能够在美团更成熟的时候再去创业。2015年年底，我认为如果再不出来，很可能就错过创业的好时机了，于是我再次提出创业的想法，2016年创办了水滴公司。
美团的经历，让我打开了更大的一个视野。在还没有真正成为管理者的时候，就在接触更先进的一些思想和管理方式，让我相对地能把握住一些事情的本质。青春是有限的，要把有限的青春用在你最喜欢和认同的事情上。
Q：在创业之前，你有哪些关键的经历或思考对你产生了深远影响？
读小学五年级时因调皮触电住院 8 个月，目睹大病患者家庭因经济压力陷入困境，意识到生命脆弱与医疗资金保障的重要性。2016 年美团同事母亲患脑动脉瘤，传统筹款方式低效且不透明，耗时近 1 个月才筹够费用，险些延误治疗。
这都引起了我一些思考，让我逐渐清晰了自己想要做的事情。那就是当一个人得了大病，耗尽存款来治病其实并不是一个最好的状态，对于他个人来说也是非常痛苦的经历。最好的状态是在健康或没有遭遇意外的时候，能够为自己买健康险或意外险，在面对灾难和意外的时候，能够快速拿到赔付，这是更好的体验。
用互联网的方式提升人们的保险保障意识，从而在面对重大疾病时可以更加从容。有了这个想法和思考之后，就忍不住果断创业了。我是一个强调执行的人，想到一件事情就会立刻去做。
行业洞察与机会判断
Q：你如何看待当前大健康及保险科技行业的痛点与机会？
我认为大健康及保险科技赛道拥有着巨大的社会价值潜力，随着全球人口老龄化和健康意识的提高，在政策、需求、技术三重驱动下，包括保险、医药在内的大健康领域将迎来巨大的增长潜力。尤其是AI、大模型等保险科技的飞速发展，正在改变传统保险及健康行业的运作方式，为行业带来新的机会。
当前的核心痛点本质是“系统性机会”——谁能用AI科技赋能，通过更低成本实现更广覆盖、更高效服务，谁就能在解决社会问题的过程中收获长期价值。行业的未来，一定属于那些用科技平衡公平与效率的企业。
当前最大的机会在于AI和保险健康行业的结合，AI大模型也将会给保险带来更多无穷的想象空间。AI正在逐渐成为保险服务的 “中枢神经”，广泛应用于营销、核保、续保、理赔、客服等多个场景，全面提升保险服务全流程的效率和质量。在AI的赋能下，健康保险行业正在迎来自己的“奇点时刻”。
Q：你如何判断一个技术或产品的市场潜力？有哪些关键指标或逻辑？
我认为需要满足三个维度：1、用户需求，能不能切中用户的真实痛点，能不能真正为用户解决问题；2、可持续性，能否为现有的业务模式、成本结构、工作效率、用户体验等带来质的飞跃，并具备可复制的规模属性；3、是否能够同时具备社会价值，实现社会价值与商业价值的共生共荣。
在水滴的实践中，我们始终以“能否助推广大人民群众有保可医”为终极标尺。一个技术或产品或许能短期爆发，但只有扎根于系统性社会问题的解决，才能穿越周期，成就长期价值。
图为沈鹏在全球创业者项目课程上做分享
产品与技术
Q：你的产品/技术解决了什么问题？它是如何从0到1被设计和开发出来的？
水滴的使命是“用互联网科技助推广大人民群众有保可医，保障亿万家庭”。所以未来公司会始终从使命出发，在保险和医疗保障的赛道完善公司的业务布局和用户服务。
1）在大病众筹和医疗服务领域：源于上述在美团时期的经历，我们希望通过移动互联网技术发挥“救急难”的作用，帮助陷入困境的大病患者及家庭。在2016年推出了水滴筹，9年时间，水滴筹已经是中国领先的个人大病救助平台，截至2025年3月，约有4.75亿人通过水滴筹向超过347万大病患者累计捐赠了约688亿元，每53秒就有一个家庭从水滴筹发起筹款，每秒钟就有9个人在水滴筹进行捐助。
2024年12月，水滴筹成为首批民政部指定的个人求助网络平台，相信未来大病救助行业在监管之下将会更加健康有序发展。下一步我们要继续提升大病众筹业务的运营效率，规范服务流程和风控品质，同时围绕患者的需求提供合适的保险产品和医疗服务的连接。
在医药服务方面，我们要继续拓展和各类药企的合作，把我们的患者招募业务做到行业第一。我们在2021年启动的翼帆医药业务，如今TOP10药企中已有8家成为合作伙伴，希望能够帮助更多有需求的患者有机会尝试更前瞻的、探索性的治疗可能性，助力医药企业的新药研发，支持中国创新药企业的快速发展。
2）在主营业务保险科技领域：筹款是事后救助，我们更希望用户能在事前能够有一份保障。但在早期，传统保险依靠人力很难触及三四线城市用户，于是我们在2017年上线了水滴保，致力于用科技助推普惠保险，为客户提供从购买到理赔等全流程的保险服务和流畅的体验。截至2024年12月，水滴保已与国内超百家保险公司达成合作，推出1967款高性价比保险产品，覆盖医疗、重疾、意外、寿险、年金等人身险各类险种，推出诸多针对非标体、0免赔额的产品满足用户多元化保障需求，累计服务超过1.173亿保险客户。
下一步，我们会持续推动产品供给侧的创新，尤其是针对特定垂类人群提供更加需求定制化、高性价比的保险产品。在AI赋能下，水滴保累计上线多款行业创新意义的产品，例如：行业首款免健告且保证续保5年的“全医保·免健告医疗险”、创新推出“动态健康激励机制”的“大力水手”长期重疾险、行业首款三高三结节可保可赔的“易生守护”重疾险、行业首款白血病复发险“水滴髓无忧”等，面向中国的准妈妈推出了行业首款覆盖孕育全过程的保险产品等，希望能够让带病人群、母婴人群、老年人群等这些传统意义上的“非标”人群，也能“有保可医”。
3）水滴公司将开放以多样化的形式保持对国际化的探索，包括面向国内用户链接更丰富的海外保险及资产管理产品，包括基于国内的成功经验，探索海外市场的保险科技和大病众筹业务。2023年，水滴金融在香港开业，2024年达成超4.5亿元首年保费，完成香港保司全部直签。
竞争与差异化
Q：你如何看待竞争对手？你认为你的核心优势是什么？
相比于关注竞争对手，我们会更加关注自己本身，是否能不断升级服务和产品能力，满足更多用户的真实需求，从而实现用户价值、商业价值和社会价值的统一，只有这样水滴才有存在的价值，也才能真正实现我们的初心和使命。
水滴公司优势：
首先，水滴的业务更加多元立体，不仅有互联网保险经纪业务水滴保，还有个人求助网络服务业务水滴筹，以及水滴公益可以用更加灵活方式，为基本医保和政府救助之外的返贫人员提供救助。依托水滴筹、水滴保、翼帆医药、水滴公益平台等，水滴构建起一套相对完整的商业化医疗保障体系，满足一部分用户的医疗保障需求，推动数字科技和健康保障行业深度融合，让用户用更普惠的费用享受到更高性价比的保障，和更好的医疗服务。
其次，水滴坚持“技术驱动”的发展路线，努力探寻如何通过科技力量推动数字经济和大病筹款、保险保障、健康服务、医疗创新的融合发展。通过技术创新，我们帮助陷入困境的大病患者及家庭更便捷地发布、传播求助信息，让赠与人更方便进行帮扶。同时，将保险全流程数字化、线上化，实现更精准的匹配用户需求与保险产品，推动保险行业数字化。此外，通过技术创新赋能医药产业链，大幅度地加速创新药临床研究进展。
Q：在竞争激烈的市场中，你如何找到差异化的切入点？
水滴公司创业初始从“边缘创新”切入，水滴的用户有大部分来自三线及以下城市，对于这部分群体，动辄千余元的保险产品成了“奢侈品”，这部分群体也就成了保险的“边缘群体”。水滴就是从这部分下沉市场用户切入，将带病人群、老年人群、孕期人群等更多的传统保险所谓的“边缘用户”纳入保障范围，提供真正有价值的保障和服务。这种从用户角度出发的“边缘创新”，也成为了水滴公司打开市场的重要原因之一，水滴公司各个业务累计服务了数亿用户。
站在公司发展的长远眼光来看，不仅要能够找到差异化，更重要持之以恒的做下去，把每一件小事都做好做完美。创业是持续为用户创造价值的“无限游戏”，而不是只关注业务规模、竞争“输赢”的“有限游戏”。在“有限游戏”中，“输赢”只是某个时间段的结果，阶段性“赢”往往未必能持续“赢”。只有持续为用户创造价值时，公司经营就成了“无限游戏”。只有以用户为中心，持续的为用户创造价值，才更有可能把握住这场“无限游戏”的关键点，并持续胜出。
图为沈鹏在课程中做案例讨论
团队与组织
Q：你是如何组建核心团队的？你认为一个优秀的创业团队应该具备哪些特质？
对于水滴来说，人才是公司最宝贵的资产，也是公司发展的重要动力，我们欢迎更多志同道合的优秀人才加入，和我们一起做更多有社会价值的事情。
我们愿意把更多的资源和机会留给更努力且更有成绩的人。目前，水滴公司聚集了一批有创业精神、懂互联网、懂用户、懂科技的核心管理团队，和高素质高潜力的人才，让公司有能力更好地应对市场变化和竞争压力，打造出更给力的互联网服务和产品，持续的为用户创造价值，为公司的发展提供稳定的基石。
2025年，水滴公司更新了人才观，我们希望能够吸引和培养“自驱、聪明、担当”的人才。自驱是需要有持续的内在动力与目标导向意识，聪明指能够快速识别新事物、精准识别核心问题，担当指的是机遇责任意识形成的决策勇气与执行韧性。我们还发布了领导力准则，包括“用结果说话、抓主要矛盾、坚持创新、主人翁意识、选贤育能、坦诚直接”，希望通过这六项准则，能够培养更多优秀、能战的领导人才。
随着公司的成长，我们也在企业文化和人才建设上进行了深化和发展，搭建了更完善的员工培养和成长体系，并始终注重团队合作、人才培养和社会责任。我们相信，一个强大的企业文化不仅能够吸引和留住人才，助力员工实现个人价值，还能够激发团队的潜力，推动公司实现长远目标。
融资与资本
Q：从2016年公司成立，到2021年上市，这期间经历了多轮融资，你是如何看待融资和上市对创业公司的意义？
我觉得创业过程中融资是创业者和投资人互相成就的过程。可能大家常看到的是投资人投了一个早期科技创业公司最终获得了很多倍回报的故事，其实，投资人不仅是给创业公司提供资金，他们在投资的过程中更像是给公司做“体检”——他们以第三方视角评估业务、提出建议，甚至用真金白银助力创业公司验证商业模式。比如我们早期天使投资人高榕资本的张震总，不仅在2016年我刚刚创业时推荐我加入五道口全球创业者项目，还在资源对接上给了很大助力。哪怕有些初创公司一开始有现金流，甚至盈利，适当融资也是引入外部智慧、让业务更靠谱的科学选择。
上市则像是把公司放进了“市场化考场”。我们选择美股上市，虽然经历了股价波动、中概股环境的考验，但这些压力倒逼我们规范治理（比如定期开董事会以及通过路演听建议）、狠抓经营（降本增效、提升管理科学性）。短期看股价有起伏，但长期看，业绩才是核心——你看我们上市以来财报持续向好，这就是考验带来的成长。
创业中的挑战与反思
Q：创业至今，你遇到的最大困难是什么？你是如何克服的？
我觉得作为创业者，没有最大的挑战，只有更大的挑战。其实你会发现每当克服了一个困难之后，你都觉得这都不是事。甚至我会很乐观地选择把它给忘掉。就是因为每天都在发生一些新的事情，特别是创业水滴的这几年，我们是一个能够被广大人民群众经常触碰的一个业务。每天很多人在朋友圈都能看到我们的筹款链接，也有超过一亿用户通过水滴保购买保险获得健康保障。
但是我们还有困惑，也有很多的用户也不理解我们，也会面临一些误解和质疑，七七八八的有很多疑问会在很多人心中。
其实在我来看，我觉得解决社会问题，满足用户的需求，这些事情我们要站在一个以终为始的心态去看待，不要在乎这个形式，要在乎的是是否能够用非常有效的方法在解决这个问题。
同时，如果真的有些事情不理解或者想不通，我一般会向行业其他前辈老师请教或者自己去看相关的书籍，针对性去找答案。
未来与行业趋势
Q：你如何看待未来5-10年科技行业的发展趋势？
如上所述，在健康保障赛道，我认为有两个关键趋势，一是客户在线化+大模型AI能力提升给行业智能化转型的契机，即数智化驱动；二是行业专业化，整个服务队伍要专业化、保险公司和中介定位更加区隔，产销分离更加明确，公司经营将更加精细化，更讲求效率和效果。水滴在未来的发展过程中，核心驱动是围绕着数智化和专业化来建立核心策略。
Q：你认为你的公司在这个趋势中会扮演什么样的角色？
水滴公司的愿景是成为全球领先、科技驱动的金融和医疗服务平台，助力美好生活。具体到保险领域，水滴对自身的定位是数字时代的保险科技平台。我们绝不仅仅是帮助合作伙伴销售保险产品，我们更大的价值在于帮助合作伙伴，尤其是研发能力相对不足的合作伙伴，提升他们的数智化程度。一是销售支撑解决方案，一方面帮助传统保险机构提升线上获客能力和服务能力，另一方面建立线上用户与线下代理人匹配、信任和连接通道；二是行业赋能解决方案，其将产品、营销、运营、风控、理赔、大数据等能力，打包输出给有需要的合作者。
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Q：课程最大的收获和感受？
我觉得五道口对我来说非常有缘分。老师们都非常热情，关心水滴公司的发展。我后来推荐了公司的多位高管来五道口学习，以及水滴公司和咱们清华五道口开展一些更深入的合作，我十分感谢五道口的支持。五道口的课程对我们很有启发，特别是余剑峰老师讲的《行为金融学》，让我从心理学角度看待金融和创业，更加科学地做决策。还有廖理老师在毕业时的讲话，提醒我们要合法合规，从长期视角看待创业，这对我们非常有帮助。
图为全球创业者项目结业仪式上廖理教授为沈鹏颁发结业证书
个人成长与价值观
Q：创业以来，你个人最大的成长或改变是什么？
创业心态上的拥抱变化：这种心态不仅关注眼前的成功，更注重长期的、持续的价值创造。不仅仅是为了追求业务规模或竞争的“输赢”，而是一种持续为用户创造价值的“无限游戏”。这种理念也贯穿于水滴公司的各个业务线，无论是水滴保、水滴筹还是翼帆医药，都旨在通过产品创新和服务升级来覆盖更多的用户群体，紧紧围绕我们的初心和使命，保障亿万家庭。
Q：你如何定义成功？对你来说，创业的意义是什么？
我认为创业上的成功，是构建一个能持续、规模化解决大病医疗支付难题的商业模式，它同时能够创造真实的用户价值（让健康保障更可及、更普惠）、具备坚实的商业韧性（自我造血、可持续发展），并最终成为社会普惠健康基础设施的一部分。而创业的意义，就是用商业的效率和创新，将解决社会痛点的善意转化为可落地、可复制、能持续运转的解决方案，证明“做好事”与“做好生意”可以完美融合，推动系统性改变。
Q：你对未来想要投身科技创业的年轻人有什么建议？
要仰望星空更要脚踏实地，点点滴滴求合理。最近两年里，我在不同的场合里总会提到台塑集团创办人王永庆先生的一句话——“追根究底，实事求是，点点滴滴求合理”，这正是我们面对当前这个大环境应有的做事态度：务实、敬业、专注、从本质出发、点点滴滴求合理。
不论做什么事，要抓主要矛盾，从本质出发找到最适合的做法和标准，省掉更多形式大于实际的工作，把最需要做好的事情做到极致，这也是所谓的工匠精神。做到这些，我们取得引领行业的成绩必定水到渠成，指日可待。
