你是否害怕 “死”、”老 “、”病弱”却又不明白 “五险一金”是怎么一回事? 你是否曾好奇新婚姻法如何帮助原配用法律武器战 “小三”? 你是否开始考虑如何配置你家的资产?当你下定决心去参加理财培训课程系统得学习理财知识时又没有足够的时间。以家财网为代表的在线理财教育网站的出现解决了这个问题，你可以充分利用上下班或者在餐厅等位时的零碎时间通过简短有趣的视频学习任何你感兴趣的理财知识，以求靠理财达到财富自由态。作为将理财教育从传统推广到线上的先驱者，家财网在2014年10月正式上线，聘请资深经济学家、金融专业和民间达人，致力于向数以亿计的大众富裕人群普及投资理财知识，通过视频、公开课等方式帮助普通人掌握理财技能。家财网2013年11月推出测试版本，经过一年的发展已经拥有近40位理财专家，上线了40多门理财课程以及400多节微课，手把手为用户提供可信赖、可操作又有效率的在线理财教育。本文将以家财网的发展为例，解析传统教育产业如何利用互联网向线上转变的变革。
一、教育由线下转向线上
互联网的飞速发展影响了各种传统行业，教育领域也不例外。在线教育行业颠覆了往常在课堂上被动接受教育的模式，打破了传统教育资源分布不均的状况，近年来蓬勃发展，获得风投的追捧。以美国为例，自2009年以来美国线上教育和大型网络课程（MOOC）行业获得的风投资金以每年35%的速度在增长，2014年一季度美国在线教育行业风险投资交易额达到5.3亿美元，已经成为吸收风头最多的行业之一（如图1）。美国先后出现了Coursera、EDX和Udacity等大型在线教育公司。 Coursera同世界顶尖大学合作，为无法承担高昂学费的学生提供免费在线教育服务，于2012年获得融资2200万美元，又于2013年获得融资6300万美元。来自美国加州在线免费高等教育网站Udacity于2014年获得3500万美元投资，累计投资额达到5800万美元。
美国2009-2014在线教育风投资金状况
美国2009-2014在线教育成立公司数目
我国在线教育市场规模十年变化（资料来源：《2012年行业白皮书》）
我国在线教育市场规模同比增速发展情况（资料来源：《2012年行业白皮书》）
近年来在线教育在中国也发展迅猛。据统计，2004年中国在线教育市场规模约为143亿元，2013年已达到981亿元，实现了21.2%的年均复合增长率。据预测，2014年中国大约有30亿人民币的资本投向在线教育。在线教育在中国发展潜力巨大。目前从事在线教育的企业大约有2000多家，每天在以2至3家的速度增长。
二．在线理财教育需求巨大
在线教育按照教育内容可以划分为K12（中小学）教育、高等教育、职业类教育（如求职、应聘、创业等）和技能类教育（如英文、计算机等）。在线理财教育是在线教育在家庭理财垂直领域的应用。美国已经涌现出了一些在线理财教育类平台, LearnVest就是一家2009年成立的专为个人提供理财咨询与理财教育的网站。除了与家财网类似的理财课程和巡回演讲，平台还提供理财训练和理财知识中心等板块。理财训练为用户提供5至10天的训练项目，包括”学会控制自己的花销”、”过上没有负债的日子”和”如何自己创业”等。理财知识中心主要收录了专业的理财文章，专题涵盖了储蓄、贷款、信用卡、退休、保险等各个理财邻域，每个专题下面都添加了多篇相关的文章。
随着中国经济的发展，居民收入的增加，涌现出越来越多的富裕阶层，中国个人可投资资产总额不断攀升。根据国际知名财经杂志《福布斯》和宜信财富发布的关于中国大众富裕阶层的研究报告，截止2013年末，中国大众富裕阶层（个人可投资资产在60万元人民币至600万元人民币）的人数达到了1197万人，大众客户（资产少于60万人民币）超过中国总人数的90%以上。 中国的私人可投资资产总额在2013年达到94万亿元，较2012年增速达到13.3%。另一方面，银行储蓄依然是中国居民投资的首选。根据中国人民银行发布的数据， 中国居民储蓄余额2013年已经突破43万亿人民币，占据了近一半的私人可投资资产。
数据来源：
2013招行私人财富报告、2013 中国大众富裕阶层财富白皮书、中国人民银行
将大部分可投资资产集中投资于银行储蓄一方面说明中国金融市场理财服务的机构和产品有限无法满足大众需要，另一方面暴露出民众理财知识水平的匮乏。 根据招商银行2013年对中国七个经济区域的城市居民财富管理行为的问卷调查显示，超过九成的受访者已经有理财意识，但是缺乏理财规划专业知识。研究结果表明中国大众家庭的理财知识匮乏已经成为了制约家庭理财的主要因素之一。
从政策层面，近年来监管层开始逐步建立金融消费者保护体系。中国证监会于2011年底设立投资者保护局，保护证券市场中小投资者的利益；中国央行和银监会也在2012年设立了金融消费者保护局，致力于开展公众金融教育，加强对金融消费者的保护。
由此可见，一面是不断增长的在线教育市场，一面是民众亟待增强的专业理财知识，这都成为了以家财网为代表的在线理财教育公司在中国发展的契机。
三、首家在线理财教育平台–家财网
正是看到了市场这部分的空缺，清华大学五道口金融学院在2013年7月正式成立了家财网项目，开始进行上线前期准备，包括课程的规划、录制等。直到2014年10月，经过一年多的准备，家财网正式上线，开拓了国内外在线理财教育的先河。
1.家财网大事件
家财网的核心产品包括线上理财课程、线下讲座以及理财咨询三个方面，线上理财课程是平台的主要业务，线下讲座是平台线上业务的辅助和实体宣传，理财咨询则是平台的业务深化和延伸。
（1）线上理财课程
家财网目前主要以线上理财课程为主，截止到目前网站上一共上线了40多门理财课程，初步达到可以进行商业推广的条件，并且每周持续都有新课程上线，涵盖了理财规划、未来保障、合理消费、借钱贷款以及理财投资等不同方面。
网站有一套完整、规范的选课体系，包括挑选题目、预约老师、课程录制、后期处理以及上线前评估。图4展示了家财网线上课程的制作过程。网站会时时关注金融投资领域动态，筛选出最新热门话题后编写成短文发布到网站的微信公共账号试探用户反映，一旦短文发布后家财网会对用户的点击量和转发量进行统计，较高的点击量和转发量最能准确反映出用户最迫切的需求，网站根据用户的需求将挑选出的热点题目进行课程制作。图5展示了家财网根据用户需求出发制作的丰富多样的课程。家财网根据课程内容因地制宜，授课老师包括学院派的教授、学者，也包括经验丰富的行业专家、理财达人等，并且采取多种多样的课程录制形式（包括访谈式、公开课式、动画视频等），录制完成后网站还会对课程进行精心的后期制作。
图4：家财网线上课程制作过程
图5：家财网课程展示
线上课程与传统课程相比，课程体系有很大的不同，市面上很多理财教育都是打着”如何抓涨停板”等快速致富的旗号吸引理财者眼球，但这种理财教育普遍实用性差，并不能从根本上帮助用户普及理财知识、合理投资。那么家财网是如何设计课程体系的呢？理财教育是一个非常宽泛的领域，其中包括了方方面面的金融知识，想要形成体系是很困难的，家财网最初也是无从下手，选择了十几个理财相关话题进行拍摄，在拍摄中总结出了四步体系，分别是懂规划、会借钱、会存钱、钱生钱，初步形成体系。经过半年的时间，家财网搭建了一个更加系统、全面的理财知识框架，将所有课程分为入门阶段（懂规划）、保险阶段（筑保障）、省钱阶段（巧消费）、借钱阶段（善借贷）以及投资阶段（会生财）。
用户通过家财网整个课程体系可以学到了解自身财务状况和理财能力，从以小钱转移家庭风险，到做到钱有节余，到活用别人的钱，到最后的资产保值与增值。 家财网认为，学习理财要先从了解自我财务状况出发，”懂规划”就是帮助用户了解自身是什么样的人、掌握多少理财知识、有多少钱可以理财然后通过这些信息帮用户判断应该如何理财。在认清自我之后再通过”筑保障”帮助用户用小钱降低家庭风险，目前在家财官方微信上最受欢迎的文章就是”买保险的先后顺序”，这也说明了大家对”筑保障”的重视。在生活有保障之后，家财网再通过记账、做预算、精明消费帮助用户了解钱都花到哪里去、合理节流。在了解自己消费去向后，家财网还教给用户如何用最低的成本借到别人的钱，包括与我们息息相关的信用卡还款、车贷、房贷等，甚至如何通过抵押贷款让资产钱生钱。最后，在用户有投资资本后，家财网分别提供了资产配置和投资的课程，教给用户如何分配资产、合理投资。通过家财网的整个课程体系，解决了普通老板姓不能通过传统理财教育学习到如何理财的问题，家财网希望通过整个课程体系使用户不仅仅靠工资赚钱、更大大提高了老百姓在国内生活的安全感。
图6：家财网线上课程体系
除了课程体系的不同，线上课程与传统课程相比的另一个区别是线上课程还要进行繁琐的后期制作。课程录制完成后，家财网的制作团队要对视频进行精心的后期制作，在家财网的内容团队中有近一半的人负责后期制作。为了避免用户产生厌倦情绪，制作团队制作课程时每隔几秒钟就会切换不同的视角。除此之外，在老师讲课过程中，制作团队还会根据老师讲课所涉及的内容进行提示以方便用户观看，如将老师每段所围绕的主题作为字幕加在视频中，或是将老师讲课所提及的内容制作成表格、折线图展示在视频中等。通过制作团队剪辑、制作和美化的视频，才是用户最终在家财网上看到的视频。
截止到2015年底，家财网预计能完成80多门核心课程、200多门产品课程和400多门热点课程。目前家财网网站所有的课程都属于核心课程，用户可以通过这些课程学习到投资理念和理财知识。产品课则是指具体的产品比较，如购买哪支基金等，家财网目前有一个独立的研究团队通过具体分析授课老师们的投资理念和众多数据库的数据支持，为用户提供直接的产品购买指导，此类课程虽然存在一定风险但可以保证完全的中立性。热点课程是由理财达人、金融媒体等录制的具有媒体属性的热门话题点评，如每日理财指南、理财达人秀等，帮助用户了解时事热点、解读理财趋势。
（2）线下讲座
自从2013年10月15日成功主办第一场”财富大讲堂”后，作为孵化自清华大学五道口金融学院的创业项目，家财网充分利用学院的学术优势，在全国很多城市举办了投资理财讲座，包括中国财富管理系列论坛、互联网金融季谈等，每个讲座都受到用户的积极参加和热烈反响，其中2013年12月举办的线下公益讲座家财网财富大讲堂一共举办了12场共累积了3000多名听众。除了公益讲座，线下的论坛、培训和讲座也是家财网的一大盈利点，目前平台盈利主要来源于线下讲座收入，并且预计未来两年线下讲座也会持续为平台带来丰厚利润。随着平台正式上线，未来家财网会推出越来越多的论坛、讲座，将投资理财教育推广给更多的用户。
（3）理财咨询
家财网为会员用户提供理财咨询服务。平台目前主要为电话、微信咨询，会员可以向家财网的理财顾问咨询具体的理财建议。家财网将理财咨询服务外包给专业的理财顾问，他们会根据老师们所讲解的理财知识，结合实时的股票、基金走势等，根据会员自身的实际情况，为用户们进行量身分析、提供中立的投资建议。普通用户目前也可以通过微信向家财网咨询普通理财问题。
3.盈利模式
家财网目前主要有三种盈利模式，分别是在线课程销售课程、线下培训论坛收费以及提供理财咨询收取佣金和咨询费。在课程制作好后，家财网还会对每一个课程做详细的上线评估，平台会根据用户的需求对每门课程进行评估。家财网会根据课程内容将课程分为若干个章节和课时，有部分课时是需要付费学习的，在上线评估时平台会根据课程内容确定课时是否需要付费。目前家财网上大部分课程是免费的，只有少部分的课程是需要付费的，用户可以通过淘宝网、微店等渠道购买某一门课程，平台也会根据用户意见对课程进行调价，所有课程都在30元以内。家财网定期还会举办线下论坛、培训和讲座，参会者需要交纳培训费，这是网站目前主要赢利点。除此之外家财网还提供理财咨询服务并收取一定份额的佣金和咨询费。
家财网还推出会员服务，会员需要每月缴纳100元会员费或每年缴纳1000元会员费，会员可以同时免费享受家财网提供的在线课程、线下讲座以及理财咨询服务。
4. 为什么理财教育转入线上
传统的理财教育并不广泛，常见形式有书籍、金融机构举办的讲座、培训班等。那么，家财网为什么要将传统的理财教育由线下转变为线上呢？与传统教育相比，线上教育有什么优势呢？
家财网作为一家在线理财教育平台，特别注重关注用户需求，一切从用户需求出发。以家财网为代表的在线理财教育平台，有非常显著的特点：鼓励用户利用碎片化时间学习、为用户提供个性化服务和中立性的知识。
（1）碎片化
与传统教育相比，线上教育更加注重用户能够随时随地学习。传统教育每节课一般是45分钟到一个小时，耗时耗力，学生也很难一直精力高度集中。而家财网提倡用户利用零散时间进行理财学习，让用户时时刻刻都能学习，为此平台将每门课分成不同的章节、课时，大部分课时都控制十分钟之内，很多课时更是仅仅只有五分钟以内。用户可以随时随地利用手机、平板电脑、笔记本电脑学习课程，如出行路上、等人过程中、工作间隙等，而不像传统教育需要抽出大段的时间、到指定的地点专门进行学习。家财网马上还要上线手机应用程序，这更加方便了用户通过手机进行学习，提高学习效率。
除了将课程分割成短课时外，家财网还上线了很多微课。所谓微课，是指比课程更短小、更加独立的一个个视频，用户通过每一节微课都可以学到一个领域的理财知识，仅仅需要几分钟用户就可以了解一个理财知识点。微课更彻底的贯彻了家财网利用碎片化时间学习的理念，使得用户可以利用任何零碎时间进行学习，达到积少成多的效果。
（2）个性化
传统教育普遍都是集中培训，学生需要配合老师的时间、讲课进度等进行学习，少数一对一教育又收费昂贵，而在线教育就解决了这个问题。用户使用以家财网为代表的在线教育时，并不需要配合老师时间，而是可以完全根据用户空闲时间进行学习。传统教育中学生不能更改课程进度，而在家财网上用户可以根据自己的状况选择所需课程，挑选课程进度，并且对没掌握的课程可以反复观看并随时复习，这也是传统教育所不能实现的。
个性化定制的在线教育与传统教育相比，不仅降低了时间成本，同时视频化的教学与传统课本相比也增加了用户的学习效率。传统的课本学习枯燥且不能做到与时俱进，普遍学习效率地下，而在线学习时通过丰富的媒体如视频、声音、动画等进行学习，增加了趣味性和形象性，更容易吸引用户注意力增加记忆。
（3）中立性
作为独立的在线理财教育平台，与提供传统理财知识的金融机构相比，家财网的另一个特色就是聘用第三方金融研究团队为用户提供客观的理财知识。
很多券商、基金公司等金融机构也同样提供理财教育，如讲座、培训等活动，但它们大部分还是以销售产品、鼓励用户投资为目的，不禁让人怀疑它们所提供的培训是否公正、客观，还是带有一定的偏向性。家财网的建议都基于数据，例如为了解释如何选择基金，家财网研究了从2004－2013的十年间的基金收益，构建了3种基于稳定盈利的股票型基金选择模型并且逐一客观分析了每种策略的利弊。家财网成立的初衷是普及理财知识、提供理财教育，作为一家向用户收费的网站，并不销售基金、股票等产品，家财网所提供的课程是中立、客观的，用户可以放心学习。
四、从家财网看在线理财教育的未来格局
当被问及家财网在未来的发展中可能遇到的困难时，家财网CEO何剑波坦言，虽然市场调研表明中国大众对理财教育是有需求的, 但是如何把潜在需求转变为付费用户实现盈利并非易事，首先是由于前期课程开发速度较慢，短期内难以形成规模；再加上线上课程的初期市场推广需要一定时间铺垫，短期内难以见到明显的效果。因此目前家财网还没有实现盈利。其次，由于在线理财教育是一个新兴的行业，在中国没有成功的案例可供借鉴，在确立发展方向的问题上创业团队也曾经出现过意见分歧, 家财网也一直在”摸着石头过河”。然而家财网的主创人员坚信，家财网以其自身专业知识、师资力量以及教育品牌等方面为切入口，抢占了市场先机，培养了一大批具有客户黏性的”粉丝”用户，为这批人群提供后续的理财服务奠定了基础。
在谈到家财网未来的发展方向时，家财网CEO何剑波接受采访时也表示，”家财网未来发展何去何从，还是要遵从用户的需求”，这充分体现了家财网一切为了用户的主旨。何总指出，家财网近期将继续专注于两件事情：一是继续完善理财课程体系，继续制作更多更好的课程满足用户的需求，这是平台能够持续发展的根本，家财网不断扩充制作团队，沿用成熟的课程制作流程并且不断创新；二是拓展销售渠道和市场，开展线上到线下业务（O2O），通过互联网推动线下产品的开发与销售，吸引更多忠实的用户。
家财网未来何去何从，我们给出了几个猜想:
未来猜想一
家财网目前注重于传授式的教学，仅有视频和公开课的传播手段。在未来的发展中，家财网可以增加互动式的学习，提高用户学习的兴趣，比如可以在每个课程里增加笔记功能帮助用户归纳总结视频要点，在每个章节后设置知识小测试检测学习效果。另外家财网可以考虑增添模拟投资板块，比如分配给用户一定的虚拟货币进行投资实战，达到学以致用的目的等。
未来猜想二
家财网可以借鉴国外的一些在线理财网站，逐渐引入社交化的聊天论坛等模式, 将家财网打造成为理财者的学习圈和生态圈，让用户可以交换投资理财的经验和信息，将单纯的理财教育服务扩展到”一站式”全面理财知识库，让用户在家财网上不仅能够搜索学习理财知识，获取理财咨询，还能够解答别人理财方面的疑惑。
本着为中国大众家庭提供可信赖、可操作和有效率的理财知识普及教育，家财网有着巨大的发展空间，潜力巨大！
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